45岁的表姐下岗两年后，去年参加了社会医疗保险。她心想，既然有了医保，就把8年前投保的大病医疗保险退掉算了。于是，她拿着保单来到保险公司要求办理退保手续。工作人员耐心细致地做了解释，表姐这才打消了退保的念头。

    那么，有了“医保”，到底还要不要“商业保险”呢？有这样疑问的人，不止表姐一个人。我们还是请专业人员做一个解答吧。

    “医保”是最基本的医疗保障

    社会保险与商业保险是两种不同性质的保障，目前的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求，现行的社会保险存在许多方面的限制，比如，社会医疗保险是由单位和个人共同缴纳，如果员工所在单位欠费，欠费期间的医疗费用报销会受到限制。不仅如此，从保障项目来看，大型的先进检查治疗设备及多项生活服务设施，部分药品需要部分或全部自费。后来，表姐因病住院，共花掉医疗费8000多元，其中个人就负担约2500元。对于普通家庭来说，尽管有医保承担大部分，个人负担也不轻。而且，算上治病期间的误工费、生活费支出，加上奖金、补贴等待遇的损失，患者损失较大。如果得了慢性病或重大疾病，个人负担将更为沉重。
   
    “商业保险”是必要补充

    商业保险与医保相比有优势，也有不足。它使投保者在享受医保待遇的基础上，得到更全面、更广泛的医疗保障。比如有的重大疾病保险，只要确诊患有属于合同约定的重大疾病，保险公司就按约定赔付，既可以补充医保不予报销的部分，还可以弥补病人的营养费、护理费、误工费等等。表姐那次住院，在按规定享受医保待遇的同时，还得到5000元商业保险赔款，这笔钱足以弥补她因病带来的其它损失。由此看来，医保和商业保险是互相补充的关系，有了医保，再加上个性化商业保险的补充，就能让自己和家人拥有一把大大的医疗保护伞，真正免去后顾之忧。
   
    健康险不应缺少

    有了医保，应该选择哪些商业医疗险种，才能使自己的医疗保障更完善呢？保险专业人士建议，应该购买人身意外伤害保险、重大疾病保险、附加住院保险和补充医疗保险等。具体来说，选择商业保险补充医保，应体现在3个方面：一是补充自付额部分；二是补充封顶线以上部分的医疗费用；三是补充统筹保障范围不足部分。比如购买一些大病保险、医疗津贴保险、意外医疗费用补偿保险，这样，平日小病小痛，医保的门诊费用就可解决。若住院可让商业保险来补贴；若是不幸患了大病，理赔所得的现金就可用来补充医保不予报销的部分，以减轻自己和家人的负担。
    
    一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。保险人士建议，购买商业健康险10万至20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元，对普通投保人来讲也没有必要。